Минфин разработал новые поправки в законопроект для банковской отрасли, которые позволяют банку задерживать выплату денег вкладчиков минимум на три дня. При этом банкиры получают возможность прописать в договоре условия, которые вообще лишают вкладчика возможности досрочно изъять средства с депозитного счета.
По замыслу разработчиков, банк может отложить выдачу денег по первому требованию клиента на три дня, а если сумма депозита превышает размер государственной гарантии (700 тысяч рублей), то на семь дней. В действующем законодательстве предусмотрены два вида вкладов. Вклад до востребования позволяет снимать деньги в любой момент, срочный вклад открывается на определенный срок. При этом в Гражданском кодексе записано, что по договору любого вида банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию, т.е. фактически человек в любой момент может забрать свои деньги из банка.
Авторы документа не используют формулировку «безотзывный вклад», но из текста следует, что банковские организации могут заключать договора, не предусматривающие право досрочного снятия денег. Банки также получат возможность предлагать клиентам сертификаты, которые нельзя вернуть раньше установленного срока. В документе оговаривается, что банки должны заранее сообщить про эти условия клиентам. Причем оформляться такие договора могут лишь в том случае, если банк параллельно предлагал и другие виды вкладов. Не выполнение хотя бы одного из этих условий позволяет гражданину требовать возврата денег досрочно вместе с накопленными процентами.
Банкиры уже давно выражают недовольство тем, что деньги с депозита клиент может снять в любое время. Они утверждают, что это не позволяет кредитным организациям точно планировать свою деятельность. Минфин подтверждает эти аргументы и отмечает, что сложность планирования по объему привлеченных средств вынуждает банки ограничивать активные операции по краткосрочному кредитованию предприятий. Из сферы инвестиций уходят крупные средства, что ведет к снижению доходности банковских операций и доходов вкладчиков.
Эксперты считают, что предложенные Минфином поправки разумны и необходимы. Если клиенту нужна крупная сумма денег, он должен предупредить об этом банк заранее. Банки должны оговаривать, что при досрочном расторжении договора проценты будут начислены такие же, как и по вкладам до востребования. Кредитным организациям придется искать новые стимулы для привлечения клиентов по таким вкладам.