В последние годы с распространением продвинутых мобильных технологий, в частности смартфонов, потребители все больше привыкают к тому, что телефон можно использовать, чтобы перевести деньги, купить какой-нибудь товар или произвести другие финансовые операции.
К 2020 году наличные деньги должны уйти в прошлое
Недавнее исследование интернета Pew Research Center показало, что более трети владельцев смартфонов использовали свои устройства для получения банковских услуг – оплаты счетов или проверки баланса; и что 46% всех купленных ими приложений было приобретено с помощью мобильных устройств.
По данным исследования comScore, 38% владельцев смартфонов совершали с помощью своих гаджетов те или иные покупки. Самыми популярными категориями мобильного ритейла были цифровой контент (музыкальные файлы, электронные книги и фильмы), одежда и аксессуары, билеты и товары со скидкой.
Опубликованный в 2012 году доклад Федеральной резервной системы США также показывает, что 21% владельцев мобильных телефонов пользовались мобильными банковскими сервисами в последний год и что еще 11% планируют воспользоваться ими в ближайший год. Самой востребованной услугой была проверка банковского баланса и истории последних транзакций (ей воспользовались 90% тех, кто прибегал к мобильным банковским сервисам). На втором месте – перевод денег между разными банковскими счетами (42%). Еще 12% за последний год совершали при помощи своих мобильных платежи: оплачивали счета во Всемирной сети или переводили средства на счет другого человека.
Мобильные телефоны играют еще более важную роль в финансовых системах развивающихся стран. В Кении, например, действует система SMS-денежных переводов M-Pesa, пользователи которой за год пересылают друг другу сумму, равную 20% ВВП страны.
В свете этих тенденций многие финансовые институты и технологические компании решили заняться интеграцией мобильных устройств в мультимиллиардную экономику розничной торговли и услуг. В результате в последние годы идет стремительное развитие инфраструктуры и инструментов для безопасного мобильного шопинга.
Сегодня существует несколько видов решений для мобильных платежей и транзакций. Некоторые позволяют продавцам и торговым компаниям «на ходу» принимать платежи кредитными картами – используются мобильные устройства для чтения карт, подключаемые к смартфону или планшетному компьютеру. Другие дают возможность напрямую переводить деньги от пользователя к пользователю с помощью мобильных телефонов – нужно либо физически прикоснуться одним устройством к другому, либо обменяться номерами телефона или адресами электронной почты.
Есть и другие, еще более продвинутые решения, позволяющие сделать мобильный телефон главным инструментом финансовой жизни пользователя, объединяющим в себе функции платежного устройства, системы идентификации, купонной книжки и финансового планировщика. В конце 2011 года Google совместно с Citibank и MasterCard запустил Google Wallet. С помощью технологии коммуникации ближнего поля (near-field comminucation, NFC) Google Wallet позволяет пользователям сохранять информацию о платежах в облаке и расплачиваться за товары ритейлеров-участников, коснувшись своим телефоном устройства в магазине.
Консорциум, объединяющий компании Verizon, AT&T, T-Mobile, Visa, American Express, Discover и MasterCard, в этом году запускает ISIS – похожую систему платежей, также основанную на технологии NFC. На пилотной стадии система начнет работать в отдельных американских городах. PayPal и Visa также объявили о планах выйти на рынок с мобильными бумажниками, и многие аналитики ожидают, что в ближайшее время о создании собственного подобного сервиса заявит Apple.
Сторонники «мобильных бумажников» утверждают, что эти системы имеют ряд преимуществ перед традиционными методами платежей – наличными или кредитными картами. По их мнению, мобильные кошельки более просты и удобны для потребителя, которому достаточно носить с собой одно-единственное устройство, заменяющее всевозможные куски бумаги и пластика.
А поскольку эти устройства «знают» о местоположении пользователя и могут отслеживать его покупательское поведение в режиме реального времени, мобильные бумажники могут предлагать продвинутые сервисы «персонального шопинга» (к примеру, рекомендации и специальные предложения, основанные на данных о местонахождении пользователя и истории его покупок), а также более точные программы поощрения лояльности, более адресные промо-предложения от продавцов (современная версия карточки «купи десять – получи одну бесплатно», только теперь карточка в цифровом виде хранится в облаке).
Однако критики уверены, что целый ряд факторов может помешать триумфальному шествию мобильных платежей. Прежде всего, далеко не все пользуются смартфонами. Многие аналитики также сомневаются в том, что компании по выпуску кредитных карт откажутся от действующей системы, которая приносит им большие прибыли в развитых странах. Есть и еще проблемы: незащищенность NFC от хакеров, фрагментация рынка и отсутствие взаимодействия между разными мобильными финансовыми системами и многочисленными платформами. Еще один вопрос – захотят ли потребители, чтобы данные об их частной финансовой жизни находились в облачном хранилище.
В свете этих споров Pew Internet Project и центр «Воображая Интернет» (Imagining the Internet Center) при Университете Элона попросили экспертов и интернет-деятелей поделиться своими прогнозами и мыслями о том, как могут выглядеть наши «кошельки» в 2020 году.
Большинство опрошенных сошлись на том, что к 2020 году почти все люди будут постоянно пользоваться мобильными устройствами для осуществления платежей и что необходимость в наличных деньгах и кредитных картах отпадет почти полностью. Эти эксперты считают, что взрывной рост рынка смартфонов и других мобильных гаджетов – наряду с удобством, безопасностью и другими достоинствами систем мобильных платежей – делают эти системы очевидным выбором для повседневной коммерции.
В то же время респонденты по-разному смотрят на вопрос, сколько времени потребуется мобильным платежам для того, чтобы вытеснить общепринятые методы. Некоторые эксперты считают, что процесс будет идти вместе со сменой поколений: более молодые пользователи легко откажутся от наличных и пластиковых карточек, в то время как их родители и бабушки будут переходить на мобильные платежи куда медленнее, если будут вообще.
65% опрошенных согласились с таким утверждением:
К 2020 году большинство людей примет и будет широко пользоваться мобильными устройствами для оплаты покупок, и потребность в наличных деньгах или кредитных картах почти полностью отпадет. Люди будут доверять персональным устройствам и программам для денежных транзакций, полагаясь на них при совершении покупок как в интернете, так и в реальных магазинах. Наличные деньги и кредитные карты почти полностью перестанут использоваться в большей части транзакций, совершаемых в развитых странах.
33% респондентов согласились с противоположным утверждением:
Люди не будут доверять устройствам коммуникации ближнего поля, и всеобщего перехода платежей исключительно на цифровой формат не произойдет. К 2020 году платежи с использованием мобильных устройств не завоюют особой популярности. Возможные проблемы с безопасностью вызывают у потребителей слишком много вопросов и беспокойства за сохранность их денег. Люди не хотят, чтобы технологические компании могли получать еще больше информации об их покупательском поведении. Наличные деньги и кредитные карты по-прежнему будут основными платежными средствами в развитых странах.
Хотя 65% согласились с тем, что к 2020 году люди будут полностью полагаться на свои мобильные устройства как инструменты для виртуальных и реальных платежей, многие эксперты пояснили, что на самом деле будущее объединит в себе черты обоих предложенных сценариев. Респондентов просили выбрать один из двух, прямо противоположных вариантов, не предлагая им третьего, для того чтобы дать им возможность подумать и поделиться своими мыслями о возможном будущем.
Мнения экспертов
Сьюзен Кроуфорд, профессор Гарварда и бывший советник президента Обамы по технологической политикеНет ничего более воображаемого, чем денежная система. Сам факт того, что мы обмениваем кусочки бумаги на еду и воду, показывает, насколько для нас, людей, важно доверие и поведенческие шаблоны. Так почему же не сделать следующий шаг? Конечно же мы продвинемся дальше, к еще более абстрактному выражению идеи ценности.
Майк Либхолд, старший исследователь в Институте БудущегоДальнейшее распространение платежных устройств с технологией NFC кажется неизбежным, так же как и создание надежных и безопасных личных цифровых бумажников. Параллельно с этим будут развиваться надежные средства мультифакторной биометрической аутентификации, что также будет способствовать распространению электронных платежей.
Пол Джонс, интернет-эксперт из Университета Северной Каролины – Чепел ХиллЯ приветствую будущее, в котором мое «число зверя» будет инструментом финансовых транзакций. Чтобы положить деньги в мой электронный кошелек, вам будет достаточно посмотреть мне в глаз – в биометрическом смысле, разумеется.
Питер Дж. МакКанн, старший инженер Futurewei TechnologiesСистема, использующая простой ряд цифр, которые вы должны сообщать каждому продавцу, у которого что-то покупаете, просто смешна с точки зрения безопасности, и мы можем и должны ее изменить.
Хэл Вэриан, старший экономист GoogleВозможно, выбранная дата – 2020 год – несколько оптимистична, но я уверен, что это произойдет. Что сейчас лежит у вас в бумажнике? Средство идентификации, платежное средство, какие-то личные предметы. Все эти вещи легко поместятся в вашем мобильном устройстве, они неизбежно там окажутся. Но на это может уйти какое-то время. В целом принято считать, что аутентификация по двум факторам (секретная информация + физическое устройство) лучше, чем аутентификация по одному фактору, и совершенно естественно, что смартфоны будут играть более важную роль.
Джон Смарт, основатель и президент Acceleration Studies FoundationКорпорации будут с радостью выжимать из потребителей постарше деньги непомерными комиссиями за обработку чеков и карт, чем они занимаются и сегодня. Они постараются, чтобы эти системы оставались небезопасными как можно дольше, ведь это дает возможность страховым компаниям делать кучу денег на страховке от кражи персональных данных и т.д.
Роб Скотт, NokiaУчастники (и те, кто хочет быть участниками) цепи наращивания стоимости платежей были и останутся основными препятствиями распространения новой платежной системы. Операторы будут и дальше пытаться вклиниться в процесс на самых выгодных для себя условиях, вместо того чтобы смириться с минимальной маржой и судьбой простых поставщиков услуг массам. Фирмы, обрабатывающие транзакции, будут по-прежнему утверждать, что они создают стоимость, хотя на самом деле они этого не делают. Банки, если им повезет, снова будут вынуждены выполнять свои изначальные функции, оставив загадочные и экзотические финансовые инструменты таким институтам, как Goldman Sachs, Morgan Stanley и др., которые по этой причине давно уже перестали называться «банками».
Пит Кранстон, консультант по информационным технологиям и коммуникации из ОксфордаГлядя на то, какую нишу в Кении заняла M-PESA, покорив все социальные классы и возрастные группы, я убеждаюсь, что люди все же перейдут на новую систему электронных или мобильных транзакций, их будут постоянно подталкивать к этому коммерческие интересы.
Джерри Махалски, основатель Relationship Economy Expedition and SociateДля меня куда более важен вопрос: останется ли доллар столпом цивилизации и будет ли большинство транзакций вообще деноминироваться в фиатных деньгах. Вырисовываются два фактора, которые могли бы стать двигателями перемен. Во-первых, глобальная валютная система, всегда бывшая хрупкой, сейчас ненадежна, как никогда. Люди, всю жизнь усердно работавшие, видят, как их пенсия превращается в ничто, их сбережения обесцениваются, в то время как крохотная группа богатейших людей зарабатывает еще больше денег и вообще не платит налогов. Это плохая формула. Во-вторых, в перспективе будет невероятно легко создавать любые локальные валюты, не привязывая их вообще ни к каким фиатным валютам. Таким образом, эти деньги будут освобождены от таких превратностей мирового финансового рынка, как инфляция и дефляция. Вездесущая автоматизация сделает это возможным.
Роберт Эллис из Peterson, Ellis, Fergus & Peer LLPНаличные деньги никогда не исчезнут, потому что на них всегда будет спрос: они нужны для анонимных транзакций, нелегальных транзакций, а также транзакций, совершаемых на отдаленных территориях, куда не дошли безналичные технологии.
